香港最高可借金額2026｜按月薪計算最多可以借幾多？

2026年DSR規定與放債人條例新變化

DSR上限分級制度

2026年起，香港實施更嚴格的債務與收入比率（DSR）管制：

月收入$6,000或以下

DSR上限：35%
最高每月還款額：$2,100

月收入$6,001至$12,000

DSR上限：40%
例如月入$10,000，最高每月還款額：$4,000

月收入$12,001或以上

DSR上限：50%（部分機構可能更寬鬆）

2026年8月新放債人條例

從2026年8月開始，新的放債人條例正式實施，主要變化包括：

更嚴格的利率披露要求
加強借款人保障措施
規範貸款廣告內容
提升行業透明度

這些變化對借款人來說是好消息，但同時也意味著審批過程可能更加嚴謹。

銀行私人貸款上限詳解

一般銀行貸款倍數

大部分香港銀行的私人貸款上限為：

標準倍數：月薪12-18倍

適用於大部分主流銀行
需要良好信貸記錄
穩定收入證明

高倍數方案：月薪20-30倍

信銀國際：最高月薪30倍
渣打銀行：最高月薪25倍
需要優秀信貸評級
通常要求更高收入門檻

銀行審批考慮因素

銀行在決定貸款額度時會考慮：

信貸評級：TU評級A或以上較易獲高額度
收入穩定性：受薪人士比自僱人士容易獲批
現有債務：會影響DSR計算
銀行關係：現有客戶可能獲得優惠

財務公司貸款上限分析

財務公司一般標準

財務公司的貸款上限通常較銀行保守：

標準倍數：月薪6-10倍

適合信貸記錄一般的申請人
審批較銀行寬鬆
利率相對較高

特殊情況處理

無固定收入人士：可考慮資產抵押
信貸記錄不佳：可能需要擔保人
自僱人士：需提供營業證明

持牌放債人優勢

選擇持牌放債人如金帆信貸的好處：

受金管局監管，保障權益
透明收費，無隱藏費用
專業服務團隊
靈活審批準則

不同月薪最高可借金額對比表

月薪	DSR限制	銀行貸款上限	財務公司上限	每月還款上限
$8,000	40%	$96,000-$144,000	$48,000-$80,000	$3,200
$12,000	50%	$144,000-$216,000	$72,000-$120,000	$6,000
$15,000	50%	$180,000-$270,000	$90,000-$150,000	$7,500
$20,000	50%	$240,000-$360,000	$120,000-$200,000	$10,000
$30,000	50%	$360,000-$540,000	$180,000-$300,000	$15,000
$50,000	50%	$600,000-$900,000	$300,000-$500,000	$25,000

注意事項：

以上數字為理論上限，實際獲批金額視乎個人情況
銀行上限以12-18倍計算，部分銀行可達更高倍數
財務公司以6-10倍計算
每月還款上限按DSR規定計算

DSR計算方法完整教學

DSR計算公式

DSR = (每月債務還款總額 ÷ 每月總收入) × 100%

實際計算例子

例子1：月入$20,000的申請人

現有債務：

信用卡最低還款：$800
車貸月供：$3,000
現有債務總額：$3,800

DSR計算：

可用還款能力：$20,000 × 50% = $10,000
扣除現有債務：$10,000 – $3,800 = $6,200
新貸款最高月供：$6,200

以年利率30%、還款期36個月計算：

最高可借金額：約$180,000

DSR計算注意事項

收入計算：只計算穩定收入，不包括花紅或佣金
債務包括：所有信用卡、貸款、按揭供款
配偶收入：聯名申請可合併計算
其他開支：部分機構會考慮生活開支

影響最高貸款額的5大關鍵因素

1. 月收入水平

月收入直接決定DSR上限和貸款倍數：

收入越高，可借金額越多
需要提供薪金證明
自僱人士需提供營業證明

2. 債務與收入比率（DSR）

DSR是最重要的審批標準：

現有債務越少，可借額度越高
建議申請前先清還部分債務
信用卡結餘會影響DSR計算

3. 信貸評級（TU評級）

TU評級影響獲批機會和條件：

A級：最優惠利率和最高額度
B-C級：標準條件
D級或以下：可能需要擔保或抵押

4. 現有債務狀況

現有債務會直接影響可借金額：

按揭供款
其他私人貸款
信用卡債務
學生貸款

5. 還款期選擇

還款期長短影響每月供款：

較長還款期：每月供款較低，可借更多
較短還款期：總利息較少，但每月供款較高
金帆信貸提供4-72個月彈性還款期

2026年香港薪酬水平參考

各行業薪酬參考

高薪行業（月薪$30,000以上）

金融服務
資訊科技
專業服務
醫療保健

中等收入（月薪$15,000-$30,000）

政府公務員
教育行業
工程技術
銷售管理

一般收入（月薪$12,000-$20,000）

零售服務
文職工作
運輸物流
餐飲服務

提高獲批金額的4個實用方法

1. 改善信貸評級

短期改善方法：

準時還款所有債務
降低信用卡使用率至30%以下
避免頻繁查詢信貸報告

長期改善策略：

保持良好還款記錄
適當使用信用卡建立信貸歷史
定期檢查信貸報告準確性

2. 增加收入證明

受薪人士：

提供最新糧單和銀行月結單
包括花紅或津貼證明
考慮兼職收入證明

自僱人士：

提供營業登記證
銀行流水記錄
會計師核證財務報表

3. 降低現有債務

策略性還債：

優先清還高利率債務
考慮債務整合方案
減少信用卡結餘

時機選擇：

申請前3個月開始準備
避免申請期間增加新債務

4. 選擇合適的貸款機構

銀行 vs 財務公司：

銀行：利率較低，審批較嚴
財務公司：審批較寬鬆，處理較快

考慮因素：

個人信貸狀況
急切程度
利率接受度

免TU貸款方案：突破傳統審批限制

什麼是免TU貸款？

免TU貸款是指不需要查閱信貸資料庫（TU）的貸款方案，適合：

信貸記錄不佳的申請人
新來港人士
自僱或無固定收入人士
急需資金周轉的人士

金帆信貸免TU方案特色

作為持牌放債人，金帆信貸提供專業的免TU貸款服務：

方案優勢：

最高可借HK$100萬
年利率20%-48%
無手續費
FPS即日過數
4-72個月彈性還款期

適用人士：

TU評級較低人士
有其他債務但仍有還款能力
需要快速獲得資金
銀行審批困難的申請人

免TU貸款審批準則

雖然不查TU，但仍需符合基本要求：

年滿18歲香港居民
有穩定收入來源
通過DSR評估
提供身份和收入證明

想了解更多免TU貸款詳情，可以使用金帆信貸的還款計算機預算每月還款額，或瀏覽其他貸款方案如低息貸款和物業貸款。

常見問題解答

1. 2026年DSR新規定如何影響我的貸款額度？

新的DSR規定按收入分級，月入$6,000以下DSR上限為35%，$6,001-$12,000為40%，$12,001以上為50%。這意味著低收入人士的可借金額可能會受到更多限制，但高收入人士影響相對較小。

2. 銀行和財務公司的貸款上限有什麼分別？

銀行一般提供月薪12-18倍的貸款額，部分可達30倍，但審批較嚴格。財務公司通常提供月薪6-10倍，審批較寬鬆但利率較高。選擇時需平衡利率、額度和獲批機會。

3. 如何計算自己的最高可借金額？

首先計算DSR上限（收入×DSR百分比），扣除現有債務月供，得出新貸款可用還款額。然後根據利率和還款期計算可借本金。建議使用貸款計算機輔助計算。

4. 信貸評級差可以申請多少貸款？

信貸評級差的申請人可考慮財務公司或免TU貸款方案。雖然利率可能較高，但仍可根據收入和DSR獲得合理貸款額度。關鍵是選擇合適的貸款機構。

5. 自僱人士如何證明收入申請貸款？

自僱人士需提供營業登記證、銀行流水記錄、稅務文件或會計師核證的財務報表。部分機構接受較靈活的收入證明方式，建議直接諮詢貸款機構要求。

6. 可以同時向多間機構申請貸款嗎？

不建議同時向多間機構申請，因為每次查詢都會在信貸報告留下記錄，過多查詢會影響信貸評級。建議先了解各機構要求，選擇最合適的1-2間申請。

7. 如何在2026年8月新條例下保障自己權益？

新條例加強借款人保障，包括更透明的利率披露和更嚴格的廣告規管。借款人應選擇持牌放債人，仔細閱讀貸款條款，了解實際年利率和所有費用，遇到問題可向金管局投訴。

總結

2026年香港的貸款環境在新規定下變得更加規範，但同時也為借款人提供了更多保障。了解自己的最高可借金額需要考慮多個因素，包括收入水平、DSR限制、信貸評級和選擇的貸款機構。

無論你考慮銀行貸款還是財務公司方案，關鍵是要根據自己的實際情況做出明智選擇。對於信貸記錄不佳或需要快速獲得資金的人士，免TU貸款可能是一個值得考慮的選項。

如果你正在尋找可靠的貸款方案，歡迎了解更多資訊：goldensailcredit.com