公務員新考績制度扣起增薪點2026｜10月起D至F級唔獲加薪，對貸款審批嘅「預期薪酬增長」評估有咩影響？
- 新考績制度背景：2026年10月正式實施
- 增薪點係乜？點解銀行會睇呢樣嘢？
- 銀行審批貸款時係點睇增薪點的？
- 公務員考績制度增薪點借貸：三個實際影響場景
- 場景一：申請貸款時的DSR計算
- 場景二：長期還款計劃的現金流壓力
- 場景三：已有供款的公務員
- 點樣保守計算現金流？四個實務策略
- 金帆信貸公務員貸款方案：透明利率、零手續費、免TU審批
- 計算範例：HK$10,000 / 年利率30% / 12個月
- 申請流程：4個步驟，即日批核
- 借貸前必須了解的兩件事
- 新考績制度唔等於「公務員借貸風險大增」
- 財務公司年利率高於銀行
- 常見問題 FAQ
- 結語
2026年10月起，香港公務員考績制度將出現一個關鍵轉變——表現最差嗰10%的公務員，當年的年度增薪點會被扣起。如果你係公務員，而且正打算申請貸款，或者已有在供的借貸，呢個制度轉變對你的財務規劃有直接影響，值得認真了解清楚。
本文會逐步解釋新考績制度的運作方式、增薪點被扣對貸款審批「預期薪酬增長」評估的實際影響，以及你應該點樣調整借貸計劃——借得清楚、借得安心。
新考績制度背景：2026年10月正式實施
根據公務員事務局的官方公告（news.gov.hk，2026年6月9日），以及《南華早報》2026年5月29日的報道，政府將於2026年10月起推行全新公務員績效評核制度。
新制度採用六級評核制（A至F級），核心改變係：
- D至F級的公務員將被扣起當年的年度增薪點（Annual Increment）
- 按制度設計，每年大約有**最差表現的10%**公務員會落入D至F級（設有5%彈性調整空間）
- A至C級的公務員則一如以往，按薪級表正常獲得增薪點
重要說明：呢個制度主要影響表現最差嗰10%的公務員。對於絕大多數表現正常的公務員而言，增薪點制度並無改變，唔需要過度擔憂。本文的目的係幫助受影響、或擔心受影響的公務員做好財務規劃，而唔係製造恐慌。
增薪點係乜？點解銀行會睇呢樣嘢？
增薪點（Annual Increment）係指公務員每年按薪級表自動晉升一個薪點，帶來固定幅度的薪酬增長。以一般紀律部隊或文職公務員為例，每年增薪點可帶來數百至逾千元的月薪增加，長期累積效果相當可觀。
銀行審批貸款時係點睇增薪點的？
部分銀行及財務機構在審批公務員貸款時，會將「薪級表增薪點」視為收入穩定性及預期增長的指標。具體而言：
- 銀行可能以公務員職級對應的薪級表，推算申請人未來一至三年的預期月入
- 呢個預期月入會影響貸款上限、DSR（供款與入息比率）計算，以及還款期的批核彈性
- 假設增薪點每年必然遞增，申請人的「未來還款能力」評估就會相對寬鬆
問題係：若某年增薪點被扣起，下一年的月入唔會按表遞增，而係原地停滯。
對於已按「預期薪酬增長」計算還款能力的申請人，呢個差異可能造成實際現金流與預期出現落差——呢個先係真正需要留意的地方。
公務員考績制度增薪點借貸：三個實際影響場景
場景一：申請貸款時的DSR計算
DSR（供款與入息比率）係銀行審批貸款的核心指標之一，一般月供唔應超過月入的某個比例。
若你係以現時月入加預期增薪作為基礎去計算DSR，但實際上當年被評為D至F級、增薪點被扣起，你的月入就唔會如預期增加。
實際影響：若你借貸時的還款計劃係建基於「明年加薪後月入更高、DSR更寬鬆」，而加薪唔成事，你就需要以現有月入獨力承擔全期還款。
場景二：長期還款計劃的現金流壓力
公務員貸款的還款期可以長達數年。若你計劃還款時假設每年增薪點必然遞增，但中途某年被扣起，實際可支配收入就會低於預期。
實務建議：做還款計劃時，應以現時月入為基礎，保守計算全期還款能力，唔好將未來增薪點計入現金流預算。
場景三：已有供款的公務員
如果你已有在供的貸款，而今年考績結果落入D至F級，增薪點被扣起，月入維持不變，每月還款負擔的比例就會相對上升。
呢個情況本身唔會直接觸發違約，但若你同時有信用卡負債或其他分期付款，整體財務壓力就需要重新審視。
點樣保守計算現金流？四個實務策略
如果你正處於考績週期尾聲，或者對自己的評級有任何不確定，借貸時應採取以下保守策略：
1. 以現時月入計算，唔加增薪預期
無論你預期下年會否獲得增薪點，申請貸款時的DSR計算應以現有月入為準，唔應假設增薪必然發生。
2. 選擇較短還款期，減少不確定性
還款期愈長，未來收入的不確定性愈大。若你對未來一至兩年的考績評級有疑慮，可考慮選擇較短還款期，以較高月供換取較快清還，減少長期現金流風險。
3. 避免同時承擔多項借貸
若增薪點被扣、月入停滯，同時承擔多項貸款的壓力倍增。建議優先清還高息債務，再考慮新借貸。
4. 計算「最壞情況」的月供負擔
以增薪點被扣、月入不變的情況下，計算全期月供佔月入的比例。若呢個比例已超過你的舒適範圍，應重新考慮借貸金額或還款期。
金帆信貸公務員貸款方案：透明利率、零手續費、免TU審批
對於公務員而言，金帆信貸公務員貸款提供一個透明、靈活的非銀行借貸選擇，尤其適合以下情況：
- 銀行審批因DSR或TU評分問題被拒
- 需要即日批核、即日過數
- 唔希望TU信貸報告被查閱
| 項目 | 詳情 |
|---|---|
| 年利率（APR） | 20%–40% |
| 最高貸款額 | HK$1,000,000 |
| 還款期 | 4至72個月 |
| 手續費 | 零手續費 |
| 罰息 | 無罰息 |
| TU信貸報告 | 免TU查閱 |
| 申請方式 | 全程網上申請 |
計算範例：HK$10,000 / 年利率30% / 12個月
以借款 HK$10,000、年利率 30%、還款期 12個月 為例：
- 每月供款：約 HK$975
- 每月利息：約 HK$141
即使年利率30%，每月實際利息支出係HK$141，唔係想像中咁嚇人。重點係你要確保呢個月供金額，係以你現有月入（而唔係假設增薪後的月入）計算後仍然負擔得起。
如需了解更多方案詳情，可瀏覽金帆信貸官方網站查閱最新條款。
申請流程：4個步驟，即日批核
- 網上填寫申請表 — 提供基本個人及職業資料
- 上傳文件 — 身份證、糧單或入職證明
- 等候審批 — 最快即日批核，1至2小時內完成評估
- FPS即日過數 — 批核後即日轉帳至你的銀行帳戶
全程網上完成，唔需要親身到場，唔查TU信貸報告。
借貸前必須了解的兩件事
新考績制度唔等於「公務員借貸風險大增」
必須再次強調：新考績制度影響的係表現最差嗰10%的公務員。絕大多數公務員的增薪點制度維持不變，銀行對公務員的整體信貸評估亦唔會因此大幅改變。
呢篇文章的目的係提醒受影響或有潛在風險的公務員，做好保守的財務規劃，而唔係散播恐慌。
財務公司年利率高於銀行
金帆信貸的年利率為20%至40%，明顯高於銀行的一般私人貸款利率。如果你符合銀行審批條件，應優先考慮銀行方案。金帆信貸適合的係銀行審批有困難、需要快速過數、或希望免TU審批的申請人。
借貸前請自行計算DSR（供款與入息比率），確保新增月供加上現有負債後，月供總額唔超過月入的50%，仍在可負擔範圍內。
常見問題 FAQ
Q1：新考績制度下，D至F級公務員係咪一定唔獲批貸款？
唔係。增薪點被扣唔代表你失去工作或月入下降，只係該年月入唔會按薪級表遞增。銀行或財務公司審批時，主要睇你現有月入同還款能力，唔係增薪預期。只要你現有月入足以支撐還款，獲批機會仍然存在。
Q2：我係公務員，今年考績唔確定，應唔應該等結果先申請貸款？
如果你的借貸需求係急切的，唔需要特意等待。重點係申請時以現有月入計算DSR，唔好假設增薪後的月入。若考績結果最終係D至F級，你的還款計劃亦不受影響，因為你已按現有月入計算。
Q3：金帆信貸的公務員貸款係咪真係免TU查閱？
係。金帆信貸的免TU貸款方案唔需要查閱TU信貸報告，適合TU評分較低或唔希望留下查閱紀錄的申請人。
Q4：財務公司同銀行的審批邏輯有咩分別？
銀行一般有較嚴格的DSR上限同TU評分要求，部分銀行會參考薪級表增薪點作為收入增長指標。財務公司如金帆信貸的審批邏輯較靈活，主要評估現有月入同還款能力，對增薪預期的依賴程度較低，適合需要快速審批或銀行審批有困難的申請人。
Q5：若我已有在供的貸款，增薪點被扣，應點樣處理？
首先確認你現有月供佔月入的比例，確保仍在可負擔範圍內。若整體負債比例過高，可考慮清數貸款整合現有債務，以較低月供換取財務喘息空間。
Q6：新考績制度係咪只影響某些職級的公務員？
新制度適用於採用六級評核制的公務員職系。具體受影響範圍可參閱公務員事務局的官方公告（news.gov.hk，2026年6月9日）。如有疑問，建議直接向所屬部門的人事部查詢。
結語
新考績制度對受影響嗰10%公務員的財務規劃係有真實影響的，但唔需要過度恐慌。關鍵只有一點：借貸時以現有月入為基礎，保守計算還款能力，唔好將未來增薪預期計入財務計劃。
若你係公務員，需要快速、透明、免TU的貸款方案，可了解金帆信貸公務員貸款的詳情——年利率20%至40%，零手續費，無罰息，最高HK$1,000,000，全程網上申請。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介
放債人牌照號碼：54/2026
