香港擔保人貸款完整指南2026｜擔保人責任、6大風險及退出方法

什麼是擔保人貸款？私人貸款 vs 按揭擔保人分別

擔保人貸款基本概念

擔保人貸款指主借款人申請貸款時，由第三方為該筆貸款提供額外保證。擔保人承諾當主借款人無法還款時，會代為償還欠款。

這安排讓銀行或貸款機構降低放貸風險，同時幫助信貸記錄較弱或收入不足的借款人取得融資。

私人貸款擔保人特點

私人貸款的擔保人主要協助：

提高貸款批核機會
爭取更優惠利率
增加可借貸金額
縮短審批時間

私人貸款擔保人通常面對較短還款期（一般4至72個月），但利率相對較高。

按揭擔保人特點

按揭擔保人的作用更重要，特別在2026年的政策環境下：

最新政策變化：

2024年10月起放寬按揭成數上限至70%
供款與入息比率（DSR）上限維持50%
取消「擔保人令按揭成數減10%」的舊規定

這些變化讓按揭擔保人的角色更具彈性，但責任依然重大。

兩者主要分別

比較項目	私人貸款擔保人	按揭擔保人
貸款金額	較小（通常數十萬）	較大（數百萬至千萬）
還款期	較短（4-72個月）	較長（15-30年）
利率	較高（20%-48%）	較低（H+1.3%起）
風險持續時間	較短	較長
退出難度	相對容易	較困難

擔保人6大法律責任

1. 連帶還款責任

擔保人須承擔「連帶責任」，即銀行可直接向擔保人追討全數欠款，無需先向主借款人催收。這是最重要的法律責任。

2. 利息及費用責任

除本金外，擔保人還需承擔：

逾期利息
罰息
法律費用
收數費用

3. 資產抵押責任

某些情況下，擔保人可能需要：

提供資產作抵押
簽署物業按揭文件
承擔物業相關風險

4. 資訊披露責任

擔保人有責任：

如實申報個人財務狀況
及時通知收入變化
配合貸款機構的查詢

5. 持續監察責任

擔保人應該：

定期了解主借款人還款情況
監察貸款賬戶狀態
及早發現潛在問題

6. 法律程序配合責任

如出現違約，擔保人須：

配合法律程序
出席法庭聆訊
提供相關文件

擔保人6大風險

1. 信貸記錄(TU)影響

擔保人貸款會在信貸報告中顯示，影響包括：

增加總負債比率
影響未來借貸能力
如主借款人逾期，擔保人TU同樣受損
可能影響信用卡申請

2. DSR計算風險

2026年新政策下，擔保人的DSR計算更嚴格：

擔保貸款計入個人DSR
影響自己申請按揭的能力
DSR上限50%的限制更緊

3. 連帶責任風險

這是最大風險：

主借款人失蹤，擔保人仍需還款
無法控制主借款人的財務決定
可能面臨突然的巨額債務

4. 甩擔保困難風險

退出擔保人角色並非易事：

需要主借款人同意
銀行要求嚴格
可能需要找替代擔保人
過程耗時且複雜

5. 關係破裂風險

金錢問題容易影響人際關係：

與主借款人關係惡化
家庭糾紛
友情破裂
心理壓力

6. 資產風險

部分擔保安排可能涉及：

物業作抵押
資產被凍結
強制出售風險
影響退休規劃

擔保人資格要求

年齡要求

一般要求21-65歲
部分機構接受18歲以上
退休人士需要額外入息證明

入息要求

2026年最新要求：

穩定月入（一般HK$15,000以上）
入息與供款比率需符合DSR要求
需要入息證明文件
自僱人士需提供更多財務文件

信貸記錄要求

TU記錄良好
無破產記錄
無嚴重逾期記錄
現有負債比率合理

居港身份要求

香港永久居民優先
非永久居民需要額外文件
工作簽證持有人需要僱主證明

其他要求

與主借款人關係證明
無利益衝突
具備還款能力
願意承擔法律責任

4種需要擔保人的常見情況

1. 首次置業按揭

年輕人首次買樓常見情況：

入息不足應付壓力測試
工作年資較短
信貸記錄有限
需要父母作擔保人

2. 高成數按揭申請

2026年新政策下：

申請70%按揭成數
銀行要求額外保證
降低放貸風險
提高批核機會

3. 自僱人士貸款

自僱人士面對的挑戰：

入息不穩定
難以提供入息證明
銀行風險評估較高
需要擔保人增加信心

4. 信貸記錄不良

曾有財務困難的借款人：

TU記錄有瑕疵
曾經逾期還款
需要重建信用
擔保人協助獲得融資機會

如何退出擔保人角色

甩擔保4步驟

第1步：評估退出條件

檢查貸款合約條款
確認主借款人財務能力
了解銀行退出要求
評估自身財務狀況

第2步：準備相關文件

主借款人最新入息證明
更新的信貸報告
資產證明文件
還款記錄

第3步：向銀行申請

正式提出甩擔保申請
提交所需文件
配合銀行審查
等待批核結果

第4步：完成法律程序

簽署相關法律文件
更新貸款合約
確認責任轉移
取得確認書

甩擔保成功要素

主借款人條件：

獨立通過壓力測試
入息穩定且足夠
良好還款記錄
TU記錄良好

銀行考慮因素：

貸款餘額
物業價值變化
市場環境
風險評估

甩擔保時間表

準備文件：2-4週
銀行審查：4-8週
法律程序：2-4週
總計：2-4個月

不想做擔保人？3大替代方案

1. 免TU貸款方案

不想承擔擔保人責任的話，免TU貸款提供了可行替代：

優點：

毋需信貸記錄審查
申請程序簡化
批核速度較快
減少文件要求

適用情況：

信貸記錄有瑕疵
急需資金周轉
不想影響他人
重視私隱保護

2. 業主貸款方案

有物業的借款人可考慮業主貸款：

特點：

以物業作抵押
毋需擔保人
貸款額度較高
利率相對優惠

適合對象：

物業持有人
需要大額資金
希望獲得較低利率
有穩定還款能力

3. 增加首期比例

策略說明：

減少貸款金額
降低銀行風險
提高批核機會
避免擔保人需要

實施方法：

動用更多積蓄
尋求家人資助（非擔保形式）
考慮較便宜物業
延遲購買時間

金帆信貸－免TU方案毋需擔保人

服務特色

金帆信貸作為香港持牌放債人，為客戶提供多元化貸款方案，特別適合不想涉及擔保人安排的借款人。

主要優勢：

免TU信貸審查
毋需擔保人
無手續費
年利率20%-48%
最高貸款額HK$100萬
FPS即日過數

適用貸款產品

免TU貸款
- 適合信貸記錄不佳人士
- 快速批核
- 靈活還款安排
低息貸款
- 優質客戶專享
- 競爭性利率
- 較長還款期
二線清數
- 整合多項債務
- 簡化還款安排
- 減輕財務壓力

申請流程

網上申請：瀏覽goldensailcredit.com
文件提交：準備基本身份及入息證明
快速審批：專業團隊評估
即日過數：FPS快速轉賬

還款計算

客戶可使用還款計算器，預先了解：

每月還款額
總利息支出
還款時間表
不同方案比較

這讓借款人在申請前充分了解財務承擔，避免日後出現還款困難。

常見問題

1. 做擔保人會否影響自己申請按揭？

會的。擔保人貸款會計入個人DSR計算中，在2026年DSR上限50%的規定下，會直接影響你自己申請按揭的能力。建議在同意做擔保人前，先評估對個人財務規劃的影響。

2. 擔保人可以中途退出嗎？

可以，但需要滿足特定條件。主借款人必須能夠獨立通過銀行的壓力測試，證明有足夠入息應付供款。整個甩擔保程序通常需要2-4個月時間。

3. 如果主借款人逾期還款，擔保人TU會受影響嗎？

會的。由於擔保人承擔連帶責任，主借款人的逾期記錄會同時出現在擔保人的信貸報告中，影響擔保人的信貸評級和未來借貸能力。

4. 做按揭擔保人有什麼風險？

主要風險包括：連帶還款責任、TU記錄受影響、影響個人DSR計算、甩擔保困難、關係破裂風險，以及可能需要承擔長達20-30年的財務責任。

5. 有什麼替代方案可以避免做擔保人？

主要替代方案包括：申請免TU貸款、考慮業主貸款（以物業作抵押）、增加首期比例來減少貸款金額，或選擇其他毋需擔保人的金融產品。

6. 擔保人需要什麼資格？

一般要求包括：21-65歲、穩定月入（通常HK$15,000以上）、良好信貸記錄、香港居住身份、與主借款人有合理關係，以及具備承擔還款責任的財務能力。

7. 金帆信貸的免TU貸款真的不需要擔保人嗎？

是的。金帆信貸的免TU貸款毋需信貸記錄審查，也不需要擔保人，適合希望獨立處理財務需要而不想牽涉他人的借款人。詳情可瀏覽goldensailcredit.com了解更多。

總結

香港擔保人貸款在2026年的金融環境下仍然重要，但隨著政策變化和市場發展，借款人和擔保人都有更多選擇。

了解擔保人的法律責任和潛在風險至關重要，特別是連帶責任、TU影響和DSR計算等方面。如果你正考慮做擔保人，建議先評估個人財務狀況和長遠規劃。

對於不想承擔擔保人責任的人士，免TU貸款、業主貸款等替代方案提供了可行選擇。金帆信貸等持牌放債人提供的靈活貸款產品，讓借款人可以在毋需擔保人的情況下獲得所需資金。

如需了解更多關於免擔保人貸款方案的資訊，歡迎瀏覽goldensailcredit.com，或參考金管局按揭資訊以獲得官方指引。