香港IVA個人自願安排完整指南2026｜申請條件、程序、優缺點及替代方案

什麼是香港IVA個人自願安排？

香港IVA個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement）是《破產條例》第6章下的法律程序，讓債務人在不宣布破產的情況下與債權人達成還款協議。這為面臨嚴重財政困難的人士提供重新開始的機會。

2024年數據顯示，香港破產申請達到9,000宗，按年增加17%，反映經濟環境下債務問題日益嚴重。在這種情況下，IVA成為許多債務人的首選解決方案。

IVA的核心概念是通過法庭監督，讓債務人提出可行的還款計劃。只要獲得75%債權人（以欠債額計算）同意，就能約束所有債權人接受這個安排。這個機制讓債務人避免破產的嚴重後果，同時為債權人提供比破產程序更好的回收機會。

與破產不同，IVA允許債務人保留大部分資產和權利，包括物業、專業資格和出入境自由。這使得IVA特別適合有穩定收入但暫時無法應付債務的專業人士。

IVA申請條件

適合對象

IVA主要適合以下人士：

有穩定收入來源：必須證明有能力按照建議的還款計劃履行義務
債務額較高：一般建議總債務額超過HKD 500,000，因為IVA涉及的法律和行政費用相對較高
希望保留專業資格：律師、會計師、醫生等專業人士，破產會影響執業資格
擁有物業：希望保留自住物業的業主
需要出入境自由：工作或家庭原因需要經常出入境的人士

收入要求

申請IVA需要滿足以下收入條件：

穩定月收入：月收入能夠支付基本生活開支後，仍有餘額用於還債
收入證明：需要提供薪金單、稅單、銀行月結單等收入證明
還款能力：建議的還款金額不應超過可支配收入的70%

債務狀況要求

無力償還全部債務：必須證明在正常情況下無法全額償還所有債務
債務種類：包括信用卡債務、私人貸款、按揭貸款等
債權人數量：通常涉及多個債權人，單一債權人的情況較少使用IVA

IVA申請程序

IVA的申請程序包括以下6個主要步驟：

第1步：尋找代名人

代名人必須是合資格的執業會計師或律師，負責：

評估債務人的財政狀況
準備IVA建議書
與債權人溝通協商
監督IVA執行過程

選擇代名人時應考慮其經驗、收費和專業聲譽。

第2步：準備及提交建議書

代名人會協助準備詳細的IVA建議書，內容包括：

債務人的資產負債表
收入支出分析
還款計劃詳情
對債權人的預期回報率

建議書必須真實反映債務人的財政狀況，任何隱瞞或虛假陳述都可能導致IVA失敗。

第3步：申請臨時命令

向法庭申請臨時命令，獲批後有14天保護期，期間：

債權人不能採取法律行動追討債務
不能申請債務人破產
給予時間安排債權人會議

第4步：召開債權人會議

在臨時命令期間召開債權人會議：

代名人解釋IVA建議
債權人可以提出修改建議
進行投票表決

第5步：獲得債權人同意

需要獲得75%債權人（以欠債額計算）同意：

計算方式以債務金額而非債權人數量
一旦通過，所有債權人都必須遵守安排
如果不獲通過，可能需要修改建議或考慮其他方案

第6步：法庭頒令執行

債權人會議通過後：

向法庭申請正式命令
法庭確認IVA安排
開始執行還款計劃
代名人監督整個執行過程

整個申請程序通常需要3至6個月完成，期間債務人需要配合提供所有必要文件和資料。

IVA優點

IVA相比破產有以下5大優點：

1. 避免破產污名

不會在破產名冊上留下記錄
避免社會和心理壓力
保持個人和職業聲譽
不影響家庭成員

2. 保留專業資格

律師、會計師、醫生等專業人士可繼續執業
不需要向專業團體申報破產
避免專業執照被暫停或取消
維持職業發展機會

3. 保留物業

可以保留自住物業
不需要被迫出售資產
維持居住穩定性
保護家庭利益

4. 保留銀行戶口

現有銀行戶口可以繼續使用
不會被銀行強制關閉戶口
維持正常金融服務
方便日常生活和工作

5. 出入境自由

不需要向破產管理署申請出境許可
可以自由出入境工作或旅遊
不影響護照申請和續期
維持國際流動性

這些優點使得IVA特別適合需要維持專業形象和生活質素的債務人。

IVA缺點及風險

儘管IVA有諸多優點，但也存在以下5大缺點和風險：

1. 費用較高

代名人費用通常佔債務總額的15-20%
法庭費用和其他行政開支
總成本可能比破產更高
需要預先支付部分費用

2. 還款期長

一般還款期為3至7年
長期財政壓力
生活質素受限制
難以應付突發財政需要

3. 記錄公開可查

IVA記錄會在法庭登記處公開
任何人都可以查閱
可能影響信貸申請
對個人私隱造成影響

4. 信用卡須全數取消

所有信用卡必須取消
難以獲得新的信貸額度
影響日常消費習慣
緊急情況下缺乏資金靈活性

5. 失敗風險

如果違反IVA條款，可能被終止
債權人可以申請債務人破產
已支付的費用無法退回
最終仍可能面臨破產

這些風險需要債務人在申請IVA前仔細考慮。

IVA vs 破產 vs 債務舒緩DRP比較

比較項目	IVA個人自願安排	破產	債務舒緩DRP
法律地位	法庭監督的債務安排	法定破產程序	非正式協商安排
申請條件	債務通常>HKD 50萬	無最低債務額要求	無特定債務額要求
還款期	3-7年	4-5年	彈性安排
專業資格	保留	可能受影響	保留
物業保留	可以保留	通常需要出售	可以保留
出入境	自由	需要申請許可	自由
銀行戶口	保留	可能被凍結	保留
公開記錄	法庭記錄可查	破產名冊公開	無公開記錄
費用	較高（15-20%）	相對較低	視乎安排
成功率	約70-80%	接近100%	視乎債權人合作
信貸影響	5-7年	5-8年	較短期

選擇哪種方案取決於個人的具體情況、債務額、收入狀況和長期規劃。

IVA費用詳解

IVA涉及多項費用，債務人需要清楚了解成本結構：

代名人費用

代名人費用通常包括：

準備費：HKD 20,000-50,000（準備建議書和申請文件）
監督費：債務總額的15-20%（分期支付）
成功費：部分代名人會收取額外成功費

法庭費用

根據香港法律資訊中心（CLIC）資料，法庭費用計算如下：

HKD 100,000以下部分：每HKD 1,000收取HKD 15
超過HKD 100,000部分：每HKD 1,000收取HKD 7.50

例如：債務總額HKD 800,000

首HKD 100,000：100 × HKD 15 = HKD 1,500
餘下HKD 700,000：700 × HKD 7.50 = HKD 5,250
總法庭費用：HKD 6,750

其他費用

律師費用：如需要法律諮詢
會計費用：準備財務報表
廣告費用：刊登法定廣告
雜項開支：文件複印、郵寄等

費用支付安排

大部分代名人會要求：

預先支付準備費用
監督費用可分期支付
部分費用可從還款中扣除

債務人應該在選擇代名人時清楚了解所有費用，避免日後出現爭議。

IVA替代方案

如果IVA的費用過高或不符合申請條件，債務人可以考慮以下替代方案：

結餘轉戶

將多項高息債務合併為一項較低息貸款：

簡化還款程序
降低整體利息負擔
改善現金流管理
避免法律程序

二線清數

透過專業的二線清數服務整合債務：

更靈活的還款安排
較快的審批程序
無需法庭程序
保持私隱

私人貸款整合

申請低息貸款來償還高息債務：

即時解決燃眉之急
改善信貸記錄
重新建立理財計劃
避免破產風險

免TU貸款方案

對於信貸記錄已受影響的債務人，免TU貸款提供另一選擇：

無需信貸查詢
審批程序簡化
快速資金周轉
重建財政基礎

專業債務諮詢

在決定採用哪種方案前，建議尋求專業意見：

評估個人財政狀況
比較不同方案的利弊
制定長期理財計劃
避免重蹈覆轍

金帆信貸作為持牌放債人，提供多元化的貸款方案協助客戶解決債務問題。我們的新手指南詳細解釋各種貸款選擇，而還款計算工具幫助客戶規劃還款能力。

常見問題

1. IVA需要多長時間完成？

IVA的申請程序通常需要3至6個月完成。這包括準備建議書、申請臨時命令、召開債權人會議和獲得法庭確認的時間。一旦獲得批准，還款期一般為3至7年。

2. IVA失敗後會有什麼後果？

如果IVA失敗，債務人可能面臨以下後果：債權人可以申請債務人破產、已支付的代名人費用無法退回、債務問題回到原點、信貸記錄進一步受損。因此選擇有經驗的代名人非常重要。

3. IVA期間可以申請新的貸款嗎？

在IVA期間，債務人通常很難獲得傳統銀行貸款。不過，某些持牌放債人可能會考慮特殊情況下的貸款申請，但需要代名人同意並符合IVA條款。

4. IVA會影響配偶或家人嗎？

IVA只影響申請人本人，不會直接影響配偶或家人的信貸記錄。但如果有聯名債務或擔保安排，配偶可能需要承擔相關責任。

5. 完成IVA後多久可以恢復正常信貸？

完成IVA後，相關記錄通常會在信貸資料庫保留5至7年。期間申請信貸會較困難，但隨着時間過去和良好的還款記錄，信貸狀況會逐漸改善。

6. IVA期間可以轉換工作嗎？

可以，但需要通知代名人並確保新工作的收入能夠維持IVA的還款安排。如果收入有重大變化，可能需要修改還款計劃並獲得債權人同意。

7. 選擇代名人有什麼要注意？

選擇代名人時應考慮：專業資格和經驗、過往成功率、收費結構透明度、溝通能力和服務質素。建議比較多個代名人的建議和收費，選擇最適合的專業人士。

結語

IVA為面臨嚴重債務問題的人士提供了一個避免破產的法律途徑。雖然IVA有其優點，包括保留專業資格、物業和出入境自由，但也涉及較高費用和長期還款承諾。

在考慮IVA時，債務人應該全面評估自己的財政狀況、還款能力和長期規劃。對於債務額較低或希望更靈活解決方案的人士，其他替代方案可能更為合適。

金帆信貸（Golden Sail Credit）作為持牌放債人，明白每個客戶的財政需要都不相同。如果IVA的費用過高或申請條件不符合，我們的免TU貸款、低息貸款和二線清數服務提供更快捷、更靈活的債務解決方案。

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