二線清數月供計算機2026｜輸入債務金額即時計算每月還款額及總利息
目錄
- 點解要識計月供？
- 月供計算公式詳解
- 四個真實計算示範
- 清數前後月供對比表
- 總利息節省計算示範
- APR換算教學：月平息唔等於年利率
- 幾時二線清數最着數？3個關鍵條件
- 金帆信貸清數方案介紹
- 申請流程
- 注意事項
- 常見問題 FAQ
- 結語
點解要識計月供？ {#why-calculate}
同時有3張信用卡、一筆私人貸款、再加一個稅務貸款——每個月東還西還，到最後連自己實際欠幾多、幾時還得清都唔清楚。
問題唔係你唔努力還，而係你冇一個清晰的數字。唔知月供幾多、唔知總利息幾多，就唔知二線清數值唔值得做。
呢篇文章會用真實數字帶你做二線清數月供計算，逐步拆解計算公式、列出四個具體示範、比較清數前後的分別，仲會教你點樣判斷自己係咪適合做債務整合。
月供計算公式詳解 {#formula}
計算月供用的是標準等額還款公式（Annuity Formula）：
M = P × r(1+r)^n ÷ [(1+r)^n – 1]
三個變數解釋如下：
- P（本金）：你需要整合的總債務金額，例如HK$50,000
- r（月利率）：年利率 ÷ 12。例如年利率24%，月利率 = 24% ÷ 12 = 2%，即0.02
- n（還款期數）：以月計算的還款期，例如36個月即3年
公式看起來複雜，但邏輯其實很直接：每個月還的錢，一部分係利息，一部分係本金。早期利息佔比高，後期本金佔比高。整合成一筆清數貸款後，結構更清晰——月供固定，唔會因為信用卡最低還款而令本金越滾越大。
如果你想用官方工具核實計算結果，香港投資者及理財教育委員會（IFEC）提供了一個免費的債務計算工具{:target=”_blank” rel=”nofollow”}，可以輸入不同借款額、利率及期數，即時得出月供及總利息數字。
四個真實計算示範 {#examples}
以下四個示範涵蓋不同債務規模、不同年利率及不同還款期，全部按照上述公式計算。
示範A：欠債HK$50,000，年利率20%，36個月 {#example-a}
背景：3張信用卡欠款合計HK$50,000，整合成一筆清數貸款，年利率20%，還款期36個月。
- 月利率 r = 20% ÷ 12 = 1.667%（0.01667）
- 套入公式：M = 50,000 × 0.01667 × (1.01667)^36 ÷ [(1.01667)^36 – 1]
- (1.01667)^36 ≈ 1.8194
- M = 50,000 × 0.01667 × 1.8194 ÷ (1.8194 – 1)
- M = 50,000 × 0.03034 ÷ 0.8194
- 月供 ≈ HK$1,850
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月供 | HK$1,850 |
| 總還款額 | HK$66,600 |
| 總利息 | HK$16,600 |
| 還款期 | 36個月 |
示範B：欠債HK$80,000，年利率25%，48個月 {#example-b}
背景：信用卡加私人貸款合計HK$80,000，整合後年利率25%，還款期48個月。
- 月利率 r = 25% ÷ 12 = 2.083%（0.02083）
- (1.02083)^48 ≈ 2.6996
- M = 80,000 × 0.02083 × 2.6996 ÷ (2.6996 – 1)
- 月供 ≈ HK$2,630
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月供 | HK$2,630 |
| 總還款額 | HK$126,240 |
| 總利息 | HK$46,240 |
| 還款期 | 48個月 |
示範C：欠債HK$120,000，年利率30%，60個月 {#example-c}
背景：多筆債務合計HK$120,000，整合後年利率30%，還款期60個月。
- 月利率 r = 30% ÷ 12 = 2.5%（0.025）
- (1.025)^60 ≈ 4.3998
- M = 120,000 × 0.025 × 4.3998 ÷ (4.3998 – 1)
- 月供 ≈ HK$3,880
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月供 | HK$3,880 |
| 總還款額 | HK$232,800 |
| 總利息 | HK$112,800 |
| 還款期 | 60個月 |
示範D：欠債HK$200,000，年利率35%，72個月 {#example-d}
背景：大額債務整合HK$200,000，年利率35%，還款期72個月。
- 月利率 r = 35% ÷ 12 = 2.917%（0.02917）
- (1.02917)^72 ≈ 8.0950
- M = 200,000 × 0.02917 × 8.0950 ÷ (8.0950 – 1)
- 月供 ≈ HK$6,680
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 月供 | HK$6,680 |
| 總還款額 | HK$480,960 |
| 總利息 | HK$280,960 |
| 還款期 | 72個月 |
清數前後月供對比表 {#comparison-table}
以欠債HK$80,000為例，假設原本分散在3張信用卡：
| 項目 | 清數前（3張信用卡分散還款） | 清數後（整合一筆貸款） |
|---|---|---|
| 每月還款筆數 | 3筆 | 1筆 |
| 信用卡A（HK$30,000，月息1.5%，只還最低） | 約HK$600 | — |
| 信用卡B（HK$25,000，月息1.5%，只還最低） | 約HK$500 | — |
| 信用卡C（HK$25,000，月息1.5%，只還最低） | 約HK$500 | — |
| 每月合計還款 | HK$1,600 | HK$2,630 |
| 還清所需時間 | 超過20年（只還最低） | 48個月 |
| 預計總利息支出 | HK$200,000+ | HK$46,240 |
月供表面上高了HK$1,030，但你真正節省的是逾HK$150,000的利息——而且4年後就還清，唔係無止境地供落去。
總利息節省計算示範 {#interest-saving}
二線清數月供計算最關鍵的一步，唔係睇月供高唔高，而係睇總成本差幾多。
示範：欠HK$80,000，只還信用卡最低還款 vs 整合成二線清數貸款
情況一：繼續只還信用卡最低還款
- 信用卡月平息約1.5%，實際年利率（APR）約39.8%
- 只還最低還款（約欠款2%），本金下降極慢
- 預計還款期：超過20年
- 預計總利息：HK$200,000以上
情況二：整合成二線清數貸款（年利率25%，48個月）
- 月供：HK$2,630
- 總還款額：HK$126,240
- 總利息：HK$46,240
- 還款期：4年
節省利息：逾HK$150,000，還款期縮短超過16年。
月供雖然高了，但你係真係喺還債，唔係原地踏步。
APR換算教學：月平息唔等於年利率 {#apr}
香港借貸市場最常見的誤解，就係以為月平息乘以12就係年利率。好多財務公司廣告寫「月平息1.5%」，聽落好似好平，但實際APR係幾多？
月平息 vs APR 換算示例：
| 廣告月平息 | 直接 × 12（錯誤理解） | 實際APR（正確） |
|---|---|---|
| 月平息1% | 12% | 約21.5% |
| 月平息1.5% | 18% | 約34.5% |
| 月平息2% | 24% | 約47.8% |
差距咁大，原因係月平息係按原始本金計算利息，唔考慮你每個月還款後本金已經減少。APR先係反映真實借貸成本的數字。
根據香港法例，放債人必須向借款人披露實際年利率（APR）。如果對方只報月平息而唔肯講APR，你要特別小心。
幾時二線清數最着數？3個關鍵條件 {#when-best}
唔係人人都適合做債務整合，但如果你符合以下3個條件，清數通常都係值得考慮的方向：
條件一：每月債務還款佔收入超過50%（DSR超標）
DSR（Debt Servicing Ratio，債務償還比率）係衡量還款壓力的指標，一般建議唔超過50%。月入HK$20,000、每月還款超過HK$10,000，生活費已經嚴重受壓。整合成一筆較長期的貸款，可以把月供壓低至合理水平。
條件二：同時有3筆或以上債務
3筆以上分散還款，唔單止難管理，仲容易漏還——每漏一次就有罰息，信貸紀錄亦受影響。整合成一筆，每月只需還一次，清晰易管。
條件三：信用卡長期只還最低還款額
只還最低還款，本金幾乎冇減少，利息不斷滾大。如上面示範，HK$80,000的卡數只還最低，20年後仍未還清，總利息可超過HK$200,000。整合成固定月供，才是真正在還債。
金帆信貸清數方案介紹 {#golden-sail}
如果你計完數後確認整合係適合你的方向，金帆信貸清數貸款提供以下方案：
| 項目 | 金帆信貸清數貸款 |
|---|---|
| 貸款金額 | 最高HK$1,000,000 |
| 還款期 | 4至72個月 |
| 年利率 | 20%至48% |
| 手續費 | 零手續費 |
| 提早還款罰款 | 零罰款 |
| TU信貸查核 | 免TU查核，壞賬破產亦可申請 |
| 過數方式 | FPS即日過數 |
| 申請方式 | 全程網上申請 |
參考計算案例：借HK$10,000，年利率30%，還款期12個月，每月還款HK$975，總還款額HK$11,700，總利息HK$1,700。
有壞賬或破產紀錄？金帆信貸免TU私人貸款唔需要擔心信貸評分問題，符合資格即可申請。
申請流程 {#application}
申請金帆信貸清數貸款只需以下步驟：
- 網上提交申請：填寫貸款金額、還款期及個人資料，全程網上完成
- 提交文件：身份證、住址證明、收入證明（如適用）
- 等待審批：快速批核，唔需要長時間等待
- 確認合約：審閱還款條款，確認月供金額及年利率
- FPS過數：批核後即日FPS過數至你的銀行戶口
有任何疑問，可直接透過網站WhatsApp聯絡金帆信貸客服，以廣東話即時溝通。
注意事項 {#cautions}
決定做二線清數之前，有幾點要特別留意：
1. 唔好只睇月供，要睇總利息
月供低不代表着數。還款期越長，總利息越高。用上面的公式或IFEC計算工具，計清楚總成本先做決定。
2. 確認貸款機構有牌
香港放債人必須持有放債人牌照。金帆信貸放債人牌照號碼：54/2026。申請前可向相關機構核實牌照狀態。
3. 唔好俾中介費
正規持牌財務公司唔需要你俾中介費。任何人要求你先付費才能申請，都係騙局。
4. 量力而為
整合後月供要符合自己的還款能力，建議月供唔超過月入的40%至50%。
5. 提早還款
金帆信貸冇提早還款罰款，財務狀況改善後可以提早還清，節省剩餘利息。
常見問題 FAQ {#faq}
Q1：月供計算公式係咩？
月供計算公式為 M = P × r(1+r)^n ÷ [(1+r)^n – 1]，其中P為本金、r為月利率（年利率÷12）、n為還款期數（月）。例如借HK$50,000，年利率20%，36個月，月供約HK$1,850。
Q2：月平息1.5%即係年利率18%？
唔係。月平息1.5%的實際APR約為34.5%，因為月平息係按原始本金計算，唔反映本金逐月減少的效果。比較貸款時要用APR才準確。
Q3：信用卡只還最低還款，幾耐先還得清？
視乎欠款金額及最低還款比例，但一般而言，只還最低還款（約欠款2%）的情況下，HK$80,000的卡數可能需要超過20年才能還清，總利息遠超本金。
Q4：有壞賬或破產紀錄，可以申請二線清數貸款嗎？
可以。金帆信貸採用免TU查核政策，有壞賬、破產紀錄或冇信貸紀錄的申請人均可申請，詳情可參閱金帆信貸免TU私人貸款頁面。
Q5：整合債務後，原有信用卡需要取消嗎？
唔一定強制取消，但建議整合後減少信用卡數量，避免再次累積卡數。如果繼續使用信用卡，建議每月全數清還，唔好再只還最低還款。
Q6：金帆信貸有冇手續費或隱藏收費？
所有貸款產品均零手續費、零提早還款罰款，冇任何隱藏收費。年利率範圍為20%至48%，申請前會清楚列明所有條款。
結語 {#conclusion}
二線清數月供計算唔複雜，但係你必須做的一步。唔計清楚，就唔知自己係真係喺還債，定係只係喺交利息。
用本文的公式、四個示範、同清數前後對比表，你已經可以自己計算不同方案的月供及總利息。如果計完數後確認整合係正確方向，金帆信貸提供年利率20%起、最高HK$100萬、免TU查核的清數貸款方案，全程網上申請，FPS即日過數。
立即申請，輸入你的債務金額，今日就知道月供係幾多。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介
金帆信貸為香港持牌放債人。放債人牌照號碼：54/2026。
以上計算示範僅供參考，實際月供及利息視乎個人申請情況及批核條款而定。年利率範圍為20%至48%。
